Советы северянам: как вложить деньги в банк и не прогадать

«Существуют разные способы сохранить и приумножить свои деньги. Один из самых доступных и надежных – банковские вклады. Не случайно за последние пять лет денежные средства, размещенные жителями Архангельской области и Ненецкого автономного округа во вкладах и на счетах, увеличились более чем в два раза и составили на начало октября 2016 года свыше 140,6 млрд рублей».

Несмотря на простоту этого инструмента, есть ряд нюансов, о которых должен знать вкладчик. Стоит начать с того, что банковский вклад (или по-иному депозит) – это обязательство банка принять от клиента денежную сумму и по истечении определенного в договоре срока возвратить ее с процентами.

Гражданским кодексом предусмотрены два основных вида банковского вклада: до востребования и срочный. Если гражданин не уверен в сроке размещения сбережений и желает вернуть их по первому требованию, он выбирает вклад до востребования. Основной минус такого вклада – очень низкая доходность. Поэтому большинство открываемых в банках депозитов – срочные, предусматривающие привлечение денег на определенное время, но под более высокий процент.

Вкладчик имеет право потребовать у банка досрочно вернуть всю сумму срочного вклада или ее часть, но в этом случае он лишится предусмотренных процентов полностью или частично (если в депозитном договоре содержится соответствующее условие).

Можно открыть вклад как в рублях, так и в иностранной валюте. Обычно популярность рублевых депозитов выше, поскольку размер ставок по ним, как правило, значительно превосходит ставки по вкладам в долларах или евро. Соответственно, объем рублевых вкладов жителей нашего региона на 1 октября 2016 года почти в десять раз превосходил банковские вклады в иностранной валюте.

Для удобства клиентов банки предлагают дополнительные условия по вкладам

К примеру, есть вклады с возможностью пополнения и частичного снятия, с начислением и выплатой процентов ежемесячно или в конце срока. Чтобы правильно выбрать вклад, следует определиться, с какой целью, на какую сумму и какой срок разместить временно свободные деньги.

Вклад с возможностью пополнения подойдет тем, кто желает накопить деньги, например, на дорогостоящую покупку. А крупный долгосрочный вклад с ежемесячной выплатой процентов обеспечит вкладчику стабильный ежемесячный доход.

Выбор депозита по принципу наиболее высокой процентной ставки не всегда может привести к получению максимального дохода, если не учитывать наличие условия о капитализации процентов по вкладу.

Капитализация процентов – это прибавление процентных доходов к сумме вклада с дальнейшим начислением процентов на увеличенную сумму. Ставки по вкладу с капитализацией порой бывают ниже, чем по вкладам без нее, но итоговый доход может оказаться выше.

Сравним два варианта вклада на срок два года в размере один миллион рублей с различными условиями начисления процентов.

Первый вариант (без капитализации)

Второй вариант (с капитализацией)

Условия:

- проценты начисляются ежегодно,

- ставка 8 процентов годовых

Условия:

- проценты начисляются ежегодно,

- ставка 7,9 процента годовых.

Доход по вкладу:

- за 1-й год – 80 000 руб. (1 000 000 * 8%),

- за 2-й год – 80 000 руб. (1 000 000 * 8%)

Итого: 160 000 руб.

Доход по вкладу:

- за 1-й год – 79 000 руб. (1 000 000 * 7,9%),

- за 2-й год – 85 241 руб.

((1 000 000+79 000) * 7,9%)

Итого: 164 241 руб.

Таким образом, несмотря на более высокую процентную ставку, первый вклад без капитализации процентов обеспечил меньший доход. Часто больший процент банки предлагают при внесении на счет суммы, превышающей установленный законом максимальный размер страхового возмещения по вкладам (сегодня он составляет 1,4 млн рублей).

На размер ставки также влияют цель и вид вклада. Банки обычно увеличивают ставки по специальным депозитам: пенсионным, студенческим, военным. Условия таких вкладов разработаны специально для отдельных категорий населения: проценты по ним выше, а требования к минимальному размеру вложения ниже.

В соответствии с Гражданским кодексом проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня возврата денег вкладчику включительно. Надо иметь в виду, что установленная договором срочного вклада процентная ставка не может быть уменьшена банком в одностороннем порядке.

В любом случае, нужно все просчитать. А для этого следует ознакомиться с информацией об условиях вклада в офисе банка или на его официальном сайте, узнать условия размещения вкладов в других кредитных организациях, внимательно прочитать перед подписанием договор банковского вклада и, если что-то непонятно, попросить разъяснений у сотрудников банка. Важно больше узнать и о самом банке, клиентом которого собираетесь стать.